En bref - comment fonctionne une assurance ?
Les assurances offrent
une protection contre la perte financière en conséquence d’un risque ou un
dommage qui peut survenir dans notre vie quotidienne. Sur la base de confiance
mutuelle, l'assurance apporte donc une sécurité financière en prenant à sa
charge un risque qu'un assuré lui transfère au moyen d'un contrat d'assurance.
En contrepartie l’assuré verse à l’assurance un montant fixe appelé prime
d’assurance. Les contours de ces prestations sont définies dans le contrat
d’assurance et les relatives conditions générales d’assurance (CGA).
Pour pouvoir assumer ce risque, l’assurance doit :
Dans le monde des assurances, un produit en marque blanche (White Label) est un produit d'assurance ou une couverture d'assurance vendue sur le marché sous la marque (label) d'un autre assureur ou courtier d'assurance (aussi appelé le fournisseur tiers). Les fournisseurs tiers demandent de tels produits parce qu'ils ne peuvent pas supporter eux-mêmes les risques correspondants, mais veulent néanmoins offrir à leurs clients une couverture d'assurance provenant d'une source unique.
Un produit en marque blanche peut également être une marque secondaire, qui est introduite par l'assureur même comme une marque de produit supplémentaire à côté de la marque primaire. Cela est souvent le cas pour des produits d'assurance vendus uniquement en ligne.
Dans tous les cas, même si dans la communication aux clients c'est ce dernier à être mis en évidence, dans les documents contractuels l'assurance porteuse du risque est toujours mentionnée.
Un produit vendu uniquement via Internet génère moins de coûts par rapport à un produit vendu au travers d'une distribution traditionnelle avec du personnel de terrain et des succursales. Les primes d'assurance des produits en ligne sont donc souvent parmi les moins chères. Mais se concentrer uniquement sur le niveau des primes ne suffit souvent pas. Vous devez comparer le choix d'un assureur avec vos attentes quant au service offert et accepter tous les avantages et inconvénients des assureurs directs.
Le courtier en assurances (ou courtier d'assurance) prenne en charge la médiation des contrats d'assurance avec les compagnies d'assurance, au nom des assurés qu'il représente et devrait idéalement assurer la médiation dans l'intérêt de ses clients, indépendamment des compagnies d'assurance.
Avec l’autorisation de ses clients (une procuration signée) il peut conclure des contrats en leur nom. En ce faisant, il doit être le plus neutre que possible et ne devrait pas s'engager sur une assurance particulière. Pour ce faire, les courtiers en assurances sont contrôlés par la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers) et doivent être inscrits dans un registre public.
Droits et devoirs des assurées
La relation assurantielle entre assurance et assurés se base sur le contrat d'assurance, aussi appelé "Police".
Ce contrat est une promesse faite par l'assurance à l'assuré de réparer, le plus souvent financièrement, un dommage subi. Pour établir ce contrat, l'assuré doit fournir à l'assurance toutes les informations néces-saires pour notamment évaluer le risque et calculer le prix adéquat de la couverture.
Les droits et les devoirs entrent également en jeu en cas de sinistre. Dans cette circonstance les assurées ont bien droit à une indemnisation, mais seulement si les éléments qui définissent ce droit sont respectés :
Si tous ces éléments sont remplis, et que le lien de confiance est présent, cela signifie que le dommage est couvert et que l'assureur est tenu de fournir à l'assuré la prestation définie par le contrat d'assurance.
En contrepartie les assurés doivent fournir à l'assurance toutes les informations et documents nécessaires pour éclairer et attester des circonstances de l'évènement et de l'importance du dommage.
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