Eine Versicherung bietet
Schutz vor finanziellen Verlusten als Folge eines Risikos oder Schadens, der in
unserem täglichen Leben auftreten kann. Auf der Basis von gegenseitigem
Vertrauen bietet eine Versicherung also finanzielle Sicherheit, indem sie ein
Risiko übernimmt, das ein Versicherter durch einen Versicherungsvertrag auf sie
überträgt. Im Gegenzug zahlt der Versicherte der Versicherungsgesellschaft
einen festen Betrag, die sogenannte Versicherungsprämie. Der Umfang dieser
Leistungen ergibt sich aus dem Versicherungsvertrag und den jeweiligen
Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).
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Die Versicherung im
Detail
Jede Person, die eine
Versicherungspolice abschliesst, zahlt einen bestimmten Geldbetrag - Prämie genannt
- an die Versicherungsgesellschaft. Die eingezahlten Prämien und Beiträge
landen in einem grossen Topf, aus dem gegebenenfalls die Ansprüche aller
Versicherten bezahlt werden.
Tritt ein Schadensfall
ein, zahlt die Versicherungsgesellschaft den finanziellen Schaden aus dem Topf
der erhaltenen Prämien; in der Regel jedoch nur bis zu einem mit der
versicherten Person vereinbarten und im Versicherungsvertrag festgelegten
Betrag. Dieses Prinzip, Risiken zu bündeln und gemeinsam dafür Verantwortung zu
übernehmen, wird auch als « kollektive
Risikoübernahme » bezeichnet.
Nehmen wir das Beispiel
der obligatorischen Haftpflichtversicherung für Motorfahrzeuge: Alle Inhaber
einer Motorfahrzeugversicherung übertragen im Falle von Schäden mit der Zahlung
ihrer Prämie unter anderem die finanziellen Risiken an Dritten auf die
Versicherung. Die Haftpflichtversicherung deckt im Falle eines Unfalls Schäden
ab, die der Fahrer des verursachenden Fahrzeugs bei Dritten verursacht.
Um dieses Risiko zu übernehmen, muss die Versicherung:
Über einen bestimmten Zeitraum (mehrere Jahre) die Häufigkeit und die durchschnittlichen Kosten eines Schadensfalls für eine potenzielle versicherte Zielgruppe bewerten. (z. B. Fahrer von Fahrzeugen für die obligatorische Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung)
Einen Preis für die Risikoabsicherung definieren, der auf der Häufigkeit und Wahrscheinlichkeit des Risikoeintritts basiert. Aufgrund dieses Prinzips sind sehr seltene Ereignisse extrem schwer zu versichern, da ihre Wahrscheinlichkeit schwer zu bestimmen ist.
Beurteilen, ob die Zielgruppe der Versicherten bereit ist, den festgelegten Preis zu zahlen.
Eine ausreichende Anzahl von Verträgen abschliessen, die mit statistischen Methoden ausgewertet werden können.
Anpassung des Preises oder der Deckung des Risikos entsprechend der Entwicklung der Schadenkosten mit dem Ziel, dass die eingenommenen Prämien immer die Schadenkosten decken. Um dieses Ziel zu erreichen, stehen dem Versicherungsunternehmen als Instrumente die Anpassung der Prämie, die Erhöhung/Senkung eines vom Versicherten zu zahlenden Selbstbehaltes oder die Anpassung der Deckung durch Ein- oder Ausschluss von Deckungselementen zur Verfügung (z. B. für die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung, Ausschluss von Rennsport auf geschlossenen Rennstrecken).
Die verschiedenen Arten von Versicherungen
Was sind « White-Label »-Versicherungsprodukte?
In der Versicherungswelt ist ein White-Label-Produkt ein Versicherungsprodukt oder Versicherungsschutz, der unter der Marke (Label) eines anderen Versicherers oder Versicherungsmaklers (auch Drittanbieter genannt) auf dem Markt verkauft wird.
Drittanbieter fragen solche Produkte nach, weil sie die entsprechenden Risiken nicht selbst tragen können, ihren Kunden aber dennoch Versicherungsschutz aus einer Hand bieten wollen. Ein White-Label-Produkt kann auch eine Zweitmarke sein, die vom Versicherer selbst als zusätzliche Produktmarke neben der Hauptmarke eingeführt wird. Dies ist oft der Fall bei Versicherungsprodukten, die nur online verkauft werden.
In jedem Fall, auch wenn in der Kommunikation an die Kunden letzteres hervorgehoben wird, wird in den Vertragsunterlagen immer die Versicherung erwähnt, die das Risiko trägt.
Was sind die Vorteile eines Online-Versicherungsprodukts?
Ein Produkt, das nur über das Internet verkauft wird, verursacht geringere Kosten als ein Produkt, das über den traditionellen Vertrieb mit Aussendienst und Filialen verkauft wird. Die Versicherungsprämien für Online-Produkte gehören daher oft zu den günstigsten. Aber sich nur auf die Höhe der Prämien zu konzentrieren, ist oft nicht genug. Sie müssen die Wahl des Versicherers mit Ihren Erwartungen an den angebotenen Service vergleichen und alle Vor- und Nachteile der Direktversicherer akzeptieren.
Benachteiligungen: Kein persönlicher Kontakt und Beratung, Produkte sind generell weniger an die eigenen Bedürfnisse anpassbar.
Was ist ein Versicherungsmakler?
Versicherungsmakler vermitteln im Auftrag der von ihnen vertretenen Versicherungsnehmer Versicherungsverträge mit Versicherungsgesellschaften und sollten idealerweise im Interesse ihrer Kunden, unabhängig von den Versicherungsgesellschaften, vermitteln.
Mit der Ermächtigung seiner Kunden (unterschriebene Vollmacht) kann er in deren Namen Verträge abschliessen. Dabei sollte er so neutral wie möglich sein und sollte sich nicht auf eine bestimmte Versicherung festlegen. Dazu werden Versicherungsmakler von der FINMA (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) beaufsichtigt und müssen sich in ein öffentliches Register eintragen lassen.
Rechte und Pflichten
der Versicherten
Grundlage des Versicherungsverhältnisses zwischen Versicherung und versicherten Personen ist der Ver-sicherungsvertrag, auch « Police » genannt.
Dieser Vertrag ist ein Versprechen der Versicherungsgesellschaft an den Versicherten, einen erlittenen Schaden, meist finanziell, zu beheben. Um diesen Vertrag aufzusetzen, muss der Versicherte der Versicherungsgesellschaft alle Informationen zur Verfügung stellen, die zur Beurteilung des Risikos und zur Berechnung des angemessenen Preises der Deckung erforderlich sind.
Auch im Schadensfall kommen Rechte und Pflichten ins Spiel. In diesem Fall haben die Versicherten Anspruch auf Entschädigung, aber nur, wenn die Elemente, die dieses Recht definieren, eingehalten werden:
das eingetretene Ereignis ist in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen als versichert aufgeführt
das Ereignis hat einen versicherten Schaden verursacht
der Schaden wird einer versicherten Sache/Person zugefügt
der Schaden ist an einem versicherten Ort eingetreten
Wenn alle diese Elemente erfüllt sind und das Vertrauensverhältnis vorhanden ist, bedeutet dies, dass der Schaden gedeckt ist und der Versicherer verpflichtet ist, dem Versicherten die im Versicherungsvertrag festgelegte Leistung zu erbringen.
Im Gegenzug hat der Versicherte der Versicherung alle Auskünfte zu erteilen und Unterlagen zur Verfügung zu stellen, die zur Klärung und Bescheinigung der Umstände des Ereignisses und des Schadenumfangs erforderlich sind.
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